Czy powinienem wpłacać składki na tradycyjne konto IRA, jeśli moje dochody są zbyt wysokie?
Jeśli przekroczysz limity dochodowe,nie będziesz uprawniony do wpłacania środków na swoje konto ze środków przed opodatkowaniem, ale nadal możesz dokonywać wpłat niepodlegających odliczeniu i korzystać ze wzrostu gospodarczego wolnego od podatku. A propos, istnieją również ograniczenia dotyczące wkładu IRA.
Kary za nadmierne składki
Kara za wpłatę niekwalifikującą się wynosi 6% kwoty nadwyżki. Płacisz tę karę, składając zeznanie podatkowe przy użyciu formularza IRS 5329. Jeśli zarobisz za dużo pieniędzy, być może uda ci się obejść limity dochodów za pomocą backdoora Roth.
Brak limitu dochodów:Każdy, kto osiąga dochód, może otworzyć i przekonwertować tradycyjne konto IRA– nieważne, ile zarabiasz! Zyski i wypłaty wolne od podatku: Kiedy zamieniasz swoje tradycyjne IRA na Roth IRA, płacisz podatki z góry i możesz cieszyć się wolnym od podatku wzrostem i wypłatami (po osiągnięciu wieku 59 i 1/2 roku).
Aby wnieść wkład do Roth IRA,osoby składające pojedynczą deklarację podatkową muszą mieć zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) wynoszący mniej niż 153 000 USD w 2023 r.. W 2024 r. próg wzrośnie do 161 000 dolarów. Jeśli jesteś w związku małżeńskim i składasz wspólne dokumenty, Twój wspólny MAGI musi wynosić mniej niż 228 000 dolarów w 2023 r. W 2024 r. próg wzrasta do 240 000 dolarów.
Jeśli nie kwalifikujesz się do wpłaty podlegającej odliczeniu, nadal możesz wpłacać pieniądze na tradycyjne konto IRA. Z Roth IRA,jeśli zarobisz za dużo pieniędzy, opcja wpłaty na konto nie wchodzi w grę. Istnieje jednak opcja backdoora Roth IRA.
Składki na indywidualne konta emerytalne (IRA) i konta 401(k) sąograniczone przez prawo, częściowo po to, aby osoby o wysokich dochodach nie odniosły większych korzyści niż przeciętny pracownik. Limity składek różnią się w zależności od rodzaju planu i wieku uczestnika programu.
W przypadku tej sytuacji, jeśli jesteś osobą składającą wniosek, todochód w wysokości 200 000 dolarów oznacza, że przekraczasz górny limit dochodów dla składek Roth. Oznacza to, że konwersja jest jedynym sposobem na ulokowanie aktywów na Roth IRA.
nadejdzie moment przejścia na emeryturę, w zależności od Twojego progu podatkowego. Oznacza to, że będziesz musiał zaoszczędzić o wiele więcej, aby sfinansować przepływ środków pieniężnych na emeryturę. Jeśli jesteś młody i pewny, że w przyszłości będziesz zarabiał więcej i w wyższym przedziale podatkowym,Roth 401(k) może być dobrym wyborem.
Pamiętaj, że Twoja strategia inwestycyjna jest tak samo ważna, jak odłożone pieniądze. Na przykład,wybieranie inwestycji z niskimi opłatami, maksymalizację kont (401(k)s i IRA) oraz automatyzacja oszczędnościpomoże Ci zwiększyć swoje oszczędności w miarę upływu czasu. Co więcej, minimalizacja zadłużenia oznacza, że będziesz miał więcej do odłożenia na emeryturę.
| Stan zgłoszenia | Zakres dochodów w 2023 r |
|---|---|
| Osoba samotna lub głowa gospodarstwa domowego (i objęta planem emerytalnym w pracy) | 73 000 dolarów lub mniej. |
| Ponad 73 000 dolarów, ale mniej niż 83 000 dolarów. | |
| 83 000 dolarów lub więcej. | |
| Małżeństwo rozliczające się wspólnie (i objęte planem emerytalnym w pracy) | 116 000 dolarów lub mniej. |
Co to jest Roth bogacza?
Pomimo pseudonimu „Roth Bogacza” wcale nie jest kontem emerytalnym. Zamiast tego, jestpolisa ubezpieczeniowa na życie o wartości pieniężnej, która zapewnia wolne od podatku dochody z inwestycji oraz wolne od podatku wypłaty.
W roku 2020 i później nie ma ograniczeń wiekowych w zakresie regularnych wpłat na konto tradycyjne lub Roth IRA. Jeśli tak, to na rok 201970 ½ lub więcej, nie można regularnie wpłacać składek na tradycyjne konto IRA.
Nie masz żadnych dochodów.
Rzeczy, które nie kwalifikują się jako rekompensata, obejmują dochody z emerytur i rent, dochody z odsetek, zyski kapitałowe lub świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Brak rekompensaty jest równy brakowi składki Roth IRA.
Świadczenia przyznawane osobom zamożnym (HNWI)
HNWI mogą również inwestować wfundusze private equity (PE) i venture capital (VC)., które nie są dostępne dla ogółu społeczeństwa. Mogą inwestować w nieruchom*ości i inne alternatywne aktywa, które często nie są dostępne dla ogółu społeczeństwa.
Jeśli kwalifikujesz się jako pracownik o wysokim wynagrodzeniu i ogranicza to Twoje składki 401 (k) bardziej, niż chcesz, zawsze możesz skorzystać z innego rodzaju konta emerytalnego.Zamiast tego możesz otworzyć indywidualne konto emerytalne (IRA), ale Twoje składki w 2023 r. są ograniczone do 6500 USD lub 7500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.
Przez redakcję The Currency. 18.07.2023. Kiedy usłyszysz „osoba o wysokich dochodach”, możesz pomyśleć o kimś, kto zarabia sześciocyfrową pensję i nie ma problemów finansowych. Być może osoba o wysokich dochodach oszczędza więcej na emeryturę, ogólnie inwestuje więcej pieniędzy i ogólnie odczuwa mniejszy stres finansowy.
„tylnymi drzwiami” Roth IRApozwala osobom o wysokich dochodach ominąć limity dochodów Roth IRA poprzez konwersję niepodlegających odliczeniu tradycyjnych składek IRA na Roth IRA. Zwykle wymaga to płacenia podatku dochodowego od środków wpływających na konto Roth, które nie były wcześniej opodatkowane.
Nie ma ograniczeń dochodów określających, kto może dokonać konwersji Roth. Instytucja finansowa przechowująca Twoje tradycyjne składki na konto IRA przekazuje je bezpośrednio instytucji przechowującej Twoje konto Roth IRA.
Limity dochodów: W 2024 r. progi dochodów dla składek Roth IRA dla par małżeńskich rozliczających się wspólnie zostały skorygowane w górę.Pary ze zmodyfikowanym skorygowanym dochodem brutto (MAGI) poniżej 230 000 dolarów są uprawnione do wpłacania pełnych składek na konto Roth IRA, aż do określonego rocznego limitu.
Jestbrak limitu dochodówdla Rotha 401(k). Składki Roth IRA po opodatkowaniu, więc kwalifikowane wypłaty są wolne od podatku.
Jaka jest różnica między tradycyjnym a Roth IRA dla osób o wysokich dochodach?
Główną różnicą między Roth IRA a tradycyjnym IRA jest to, w jaki sposób i kiedy otrzymasz ulgę podatkową. Składki na tradycyjne konto IRA można odliczyć od podatku, ale wypłaty na emeryturze podlegają opodatkowaniu jako dochód. Dla porównania, składki na Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku, ale wypłaty na emeryturze są wolne od podatku.
Brak limitów dochodów:Każdy może wpłacać składki na Roth 401(k), jeśli jest dostępny, niezależnie od poziomu dochodów.
Po przeanalizowaniu wielu scenariuszy doszliśmy do takiego wniosku75%to dobry punkt wyjścia do rozważenia przy ustalaniu stopy zastąpienia dochodu. Oznacza to, że jeśli na krótko przed emeryturą zarobisz 100 000 dolarów, możesz zacząć planować, zakładając, że będziesz potrzebować około 75 000 dolarów rocznie na przeżycie na emeryturze.
Backdoorem jest Roth IRAkonwersja, która pozwala osobom o wysokich dochodach otworzyć Roth IRA pomimo limitów dochodów nałożonych przez IRS. Zasadniczo umieszczasz pieniądze, od których już zapłaciłeś podatki, na tradycyjnym koncie IRA, następnie zamieniasz wpłacone pieniądze na konto Roth IRA i gotowe.
Jest tylko jedna klasa aktywów, która potrafi to wszystko. To nie jest złoto, srebro, Bitcoin czy giełda – to jestnieruchom*ość.” Cardone powiedział, że 95% swojego majątku inwestuje w nieruchom*ości.
