Miejsce pracyplany określonych składekIIRAsą niezbędne do zwiększenia kwoty podatku odroczonego do momentu wycofania oszczędności w późniejszym terminie. Miejmy nadzieję, że właśnie wtedy cała Twoja ciężka praca się opłaci i będziesz leżał gdzieś na plaży, czerpiąc korzyści ze swojegoplany oszczędnościowe z odroczonym podatkiemoraz strategiczne porady od zarządzających majątkiem.
Niefortunne zdarzenia
Pozew to tylko jedno z tych wydarzeń w życiu, którego nikt nie planuje. Jednakże, jakrozwódlub strata bliskiej osoby, niefortunne zdarzenia się zdarzają, często z ogromnymi konsekwencjami finansowymi. Najlepszym sposobem poradzenia sobie z perspektywą negatywnej sytuacji jest zawczasu zabezpieczenie się przed potencjalnymi pułapkami.
Nic nie pogarsza sytuacji niż nieoczekiwane trafienie, w wyniku którego mogą zostać odebrane Twoje aktywa wraz z emocjonalnym ciężarem zaistniałej sytuacji. W przypadku osób na późnym etapie kariery pozew może potencjalnie pozbawić ich oszczędności emerytalnych. Abadanie przeprowadzone przez ICI Research Perspectivewykazało, że 63% wszystkich gospodarstw domowych w USA miało plany emerytalne poprzez pracę lub konto IRA, a 36% gospodarstw domowych w USA posiadałotradycyjne konta IRAIRotha IRAw 2019 r.Znaczna część wzrostu kont IRA wynika z przeniesienia planów emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę.
Dodatkowe zalety kont emerytalnych
Konta emerytalne, poza dobrze znanymi korzyściami podatkowymi, oferują wiele dodatkowych korzyści. To doskonała wiadomość dla większości Amerykanów, gdyż okazuje się, że jednym z najskuteczniejszych sposobów ochrony majątku jest zabezpieczenie go na kontach emerytalnych. Indywidualne Konta Emerytalne,401(k)si inne rodzajeefektywne podatkowoplany mogą pomóc Ci zapobiec utracie majątku w przypadku procesu sądowego.
Na poziomie federalnym zasady są jasne w przypadku kont emerytalnych 401(k) i sponsorowanych przez pracodawcę. Przepisy stanowe są bardziej skomplikowane, jeśli chodzi o to, czy IRA są uczciwą grą w przypadku pozwu.
Tarcza Planu Emerytalnego
Przede wszystkim upewnij się, że nie jesteś nic winienpomoc dzieciomlub podatków do IRS, ponieważ narazi to Twoje konta na procesy sądowe.Pozwy dotyczące stosunków wewnętrznych podniosą ochronę IRA w dowolnym miejscu w kraju.
Jeśli jesteś winien podatki IRS, Twoje aktywa emerytalne mogą być uczciwą grą, tak jak każdy inny majątek, który można ci odebrać w celu uregulowania niespłaconego długu. Rząd federalny nie zmieni żadnych zasad związanych z zasadami minimalnej wypłaty w przypadku pozwu i pobierze 10%wczesne wycofanie sięstawkę, jeśli pobierasz pieniądze w odpowiedzi na swój pozew.
W przypadku, gdy wierzyciel prywatny występuje z pozwem o niespłacone zadłużenie, konta emerytalne są z reguły zabezpieczane, pomimo pewnych wyjątków od reguły.Ustawa o zabezpieczeniu dochodów emerytalnych pracowników(ERISA) dotyczy federalnej ochrony na podstawie ustawy 401(k) i innych sponsorowanych przez pracodawcę kont emerytalnychwierzyciele. Rząd federalny zapewnia bezpieczeństwo tych kont, aby chronić emeryturę nawet w przypadku pozwu.Do 1 miliona dolarów konta IRA pozwanego będzie chronione na mocy ustawyUstawa o zapobieganiu nadużyciom upadłościowymz 2005 roku.
Jednak w czerwcu 2014 roku Sąd Najwyższy USA tak zadecydowałodziedziczone konto IRAnie będą już objęte schronieniem, jeśli spadkobierca złoży wniosekbankructwo— z wyjątkiem wszelkich kont IRA dziedziczonych od współmałżonka.
Specyficzne dla zawodu
Właściciele firm, przedsiębiorcy i nie tylkosamozatrudnionyOsoby fizyczne powinny być świadome problemów, jakie mogą wyniknąć w przypadku pozwu, który może zaszkodzić nie tylko firmie, ale także jej majątkowi. Aby zabezpieczyć się przed ryzykiem obrażeń ciała, właściciele firm muszą zarejestrować się jakoSpółka z ograniczoną odpowiedzialnością(LLC) lubKorporacja S.
Jeśli w Twojej branży często dochodziło do procesów sądowych, najlepiej będzie utworzyć tzwfundusz ochrony aktywów. Dziedziny, w których może to być szczególnie korzystne, to nieruchom*ości, zdrowie i samo prawo.
WedługGalfand Berger spółka z ograniczoną odpowiedzialnością,średnia roczna liczba pozwów dotyczących błędów w sztuce lekarskiej składanych każdego roku wyniosła 85 000.Profesjonalnyubezpieczenie od błędów w sztucemoże być stosunkowo niedrogie i powinno zostać wykorzystane, aby oszczędzić profesjonalistom w całych Stanach Zjednoczonych stresu związanego z mglistym konsensusem w sprawie IRA.
Lokalne niuanse
Przepisy dotyczące ochrony emerytalnej na wypadek procesów sądowych różnią się w zależności od stanu. Wiele stanów nie powstrzyma wściekłych wierzycieli przed zajęciem Twoich kont emerytalnych i IRA.
Na przykład Kalifornia jest niepewnym stanem, w którym można posiadać konto emerytalne w przypadku pozwu lub ogłoszenia upadłości. W Kalifornii konta IRA nie są tak dobrze chronione jak fundusze 401(k). W praktyce oznacza to, że jeśli jesteś pozwany w Kalifornii z powodu obrażeń ciała, Twój dokument 401(k) będzie chroniony przed prokuratorem; jednakże Twoje konto IRA będzie chronione tylko do momentu, który sąd uzna za konieczny. Orzeczenie zostanie wydane na podstawie określonego progu, który według sądu będzie wystarczający do utrzymania Ciebie i Twoich bliskichludziena emeryturze.To powinno ich zaniepokoićplanowanie emerytury, ponieważ nie ma określonego progu, a przyszłe wydarzenia są dalekie od przewidywalności.
Należy zauważyć, że w niektórych stanach obowiązują ograniczone przepisy chroniące oszczędności IRA na wypadek procesów sądowych lub nie mają ich wcale. Z drugiej strony, najlepszymi stanami dla ochrony IRA w procesie sądowym są Teksas, Waszyngton i Arizona. W Arizonie jedynie składki na IRA wpłacone w ciągu 120 dni od wniesienia pozwu są narażone na ryzyko powoda.
Chociaż istnieją ustalone różnice między państwami, ważne jest, aby zrozumieć, że prawo nigdy nie jest jednoznaczne. Odpowiedź na wynik Twojego pozwu może nie być jednoznaczna, w zależności od rodzaju konta (Roth IRA, tradycyjne IRA itp.) i lokalnej jurysdykcji. Na przykład możesz mieć lepszą ochronę środków na swoim koncie IRA w porównaniu do środków zewnętrznych, nawet jeśli się one składajądystrybucjez konta.
Moran Knobel, certyfikowana firma zajmująca się doradztwem i administracją planów emerytalnych, oferuje kompleksową ofertęlista stan po stanieprzepisów chroniących IRA i przedstawia analizę indywidualnych kont emerytalnych jako majątku zwolnionego.
Pamiętaj o parasolu
Dla osób posiadających aktywa powiązane z planami emerytalnymi i IRA, nabyciepolisa ubezpieczeniowa parasolowa(znana również jako osobista polisa parasolowa lub osobista polisa parasolowa od odpowiedzialności cywilnej) może pomóc w zabezpieczeniu przed możliwością zaciągnięcia wierzyciela na konta emerytalne. Osobiste ubezpieczenie parasolowe można dodać do istniejącego ubezpieczenia domu i ubezpieczenia samochodu i pokryje dodatkowe koszty w przypadku katastrofy.
Atrakcyjną cechą parasolowej polisy ubezpieczeniowej na czas procesu sądowego jest to, że firma ubezpieczeniowa ma obowiązek zapewnić Ci obronę prawną oprócz ubezpieczenia, które już otrzymujesz. Należy zauważyć, że polisy parasolowe nie obejmują działalności biznesowej, działań zamierzonych (takich jak molestowanie seksualne) lubodszkodowania karne. W przypadku pozwu, jeśli będziesz zobowiązany do wypłaty odszkodowania, ubezpieczenie parasolowe zacznie obowiązywać, gdy Twój standardowyubezpieczenie odpowiedzialności cywilnejsię skończył.
Polisy ubezpieczeniowe parasolowe iubezpieczenie od błędów zawodowychto dwa świetne sposoby na zabezpieczenie konta IRA. W takim przypadku nadal możesz korzystać ze świadczeń IRA, które są atrakcyjniejsze ze względu na niższe opłaty z nimi związane i elastyczność inwestycyjną w porównaniu z innymi planami sponsorowanymi przez pracodawcę i 401(k).
Konkluzja
Ważne jest, aby wdrożyć podstawowe zabezpieczenia chroniące Twoją emeryturę przed procesami sądowymi i bankructwem. Rząd federalny wprowadził przepisy chroniące wiele kont emerytalnych, w tym 401(k) i plany sponsorowane przez pracodawcę. Jeśli chodzi o konta IRA, stany mają większą jurysdykcję w zakresie decydowania o tym, co można zgarnąć w przypadku pozwu.
Jeśli planujesz przejść na emeryturę lub masz wiele aktywów na kontach emerytalnych i kontach IRA, możesz rozważyć przeniesienie się do stanu, w którym te konta są dobrze chronione. Aby uniknąć później wyrzutów sumienia, pamiętaj o aktywnym zabezpieczeniu swojej emerytury — czy to poprzez ubezpieczenie na wypadek nadużyć w sztuce, polisę ubezpieczeniową parasolową, czy po prostu zapoznanie się z przepisami. Ponieważ przepisy są złożone i często zawierają możliwe luki, może to być najlepsze rozwiązanie. chęć skonsultowania się z prawnikiem.
