Proste wytyczne, które pomogą Ci zdecydować, które z nich traktować priorytetowo.
Punkty widzenia na temat wierności
Kluczowe wnioski
- Jeśli stopa procentowa Twojego długu wynosi 6% lub więcej, zasadniczo powinieneś spłacić dług przed zainwestowaniem dodatkowych dolarów na emeryturę.
- W tych wytycznych założono, że odłożyłeś już pewne oszczędności awaryjne, w pełni uwzględniłeś dopasowanie pracodawcy i spłaciłeś wszelkie zadłużenie na karcie kredytowej.
- Zakłada również, że inwestujesz na koncie z ulgą podatkową i że odsetki od Twojego długu nie podlegają odliczeniu od podatku.
- Chociaż 6% to zazwyczaj liczba krytyczna, jeśli masz zrównoważoną alokację aktywów, odpowiednia dla Ciebie liczba może być wyższa lub niższa.
Wybór pomiędzy spłatą zadłużenia a inwestowaniem może być jak próba rozwiązania zagadki.
Jeśli kiedykolwiek próbowałeś znaleźć odpowiedź, prawdopodobnie spotkałeś się z jakąś wersją tej rady: porównaj oprocentowanie swojego długu ze zwrotem, jakiego spodziewasz się uzyskać ze swoich inwestycji, i przeznacz pieniądze na opcję z wyższą wartość procentową.
Chociaż ta rada może mieć sens w teorii, nie jest łatwo zastosować ją w praktyce. Co więcej, nawet doświadczonym ekspertom trudno jest przewidzieć dokładne stopy zwrotu, dlatego nie wydaje się rozsądne opieranie swojej decyzji na jednej liczbie wziętej z powietrza.
Zasada 6%
Przeanalizowaliśmy więc liczby, aby uzyskać jaśniejszą formułę (więcej o naszej metodologii poniżej). Nasz wniosek? Dla wielu osób na ogół sensowne jest najpierw spłacić dług o stopie procentowej wynoszącej 6% lub wyższej. Zakłada się, że do emerytury pozostało co najmniej 10 lat, że inwestujesz w zrównoważony portfel z około 50% alokacją w akcje oraz że inwestujesz na koncie o ulgach podatkowych, takim jak 401(k) lub IRA.
Jeśli oprocentowanie Twojego długu jest mniejsze niż 6% (i ponownie, w oparciu o nasz zestaw założeń), prawdopodobnie bardziej sensowne będzie zainwestowanie tych dodatkowych dolarów. Dzieje się tak dlatego, że przy niższych stopach procentowych istnieje większa szansa, że zwrot z inwestycji długoterminowych przewyższy zwrot z każdej złotówki, który uzyskasz, szybciej spłacając swój dług.
Jak dostosować
Chociaż 6% to liczba, którą należy zapamiętać, jeśli masz zrównoważoną alokację aktywów, możesz rozważyć wyższy (lub niższy) próg, jeśli inwestujesz bardziej (lub mniej) agresywnie. Oto jak wygląda liczba krytyczna przy różnych poziomach agresywności, w każdym przypadku biorąc pod uwagę 35-latka inwestującego na emeryturę na koncie z ulgą podatkową.1
Dlaczego odpowiednia liczba zmienia się wraz z alokacją aktywów? Można oczekiwać, że mniej agresywna mieszanka inwestycyjna, czyli z mniejszą alokacją w akcje, przyniesie w dłuższej perspektywie nieco niższe zwroty (średnio). A przy nieco niższych oczekiwanych zwrotach z inwestycji, spłata zadłużenia będzie możliwa nawet przy nieco niższych stopach procentowych.
Odwrotna sytuacja ma miejsce w przypadku bardziej agresywnej alokacji aktywów. Większa alokacja w akcje może skutkować wyższymi oczekiwanymi zwrotami z inwestycji, co oznacza, że inwestowanie może przynieść zyski w dłuższej perspektywie, nawet jeśli Twój dług ma nieco wyższe oprocentowanie.
Kiedy należy wziąć pod uwagę nasze wytyczne
Chociaż zasada 6% jest łatwa do zapamiętania, warto zapoznać się z drobnym drukiem, zanim spróbujesz ją zastosować. Mianowicie, powinieneś najpierw upewnić się, że zaznaczyłeś kilka innych pól na swojej liście finansowych rzeczy do zrobienia, zanim w ogóle przejdziesz do kwestii spłaty zadłużenia lub inwestycji.
Dlaczego te inne zadania mają priorytet? Płacenie minimalnych kwot, gromadzenie bufora gotówkowego na wypadek sytuacji awaryjnych i spłacanie wszelkich długów na kartach kredytowych mają kluczowe znaczenie dla ustanowienia podstawowego bezpieczeństwa finansowego (oraz ochrony TwojegoOcena kredytowa), aby Twoje finanse mogły przetrwać wszelkie nieoczekiwane zakręty, jakie życie może Ci rzucić. A dopasowanie pracodawcy to w zasadzie „darmowe pieniądze”, które zazwyczaj powinieneś starać się wykorzystać w całości.
Podsumowując, przy podejmowaniu decyzji o inwestowaniu niezrównanej kwoty dolarów na emeryturę lub spłacie długu należy wziąć pod uwagę zasadę. (A jeśli masz więcej niż jeden dług na poziomie lub powyżej odpowiedniej stopy procentowej, najpierw pracuj nad wyeliminowaniem długu o najwyższej stopie procentowej, a następnie przejdź do Twój kolejny najwyższy wynik i tak dalej.)
Więcej o naszej metodologii2
Niniejsze wytyczne opierają się na szacunkach przyszłych zwrotów z inwestycji3– co oczywiście nie jest gwarantowane. Dla kontrastu, „zwrot”, jaki zarabiasz z każdego dolara długu, który spłacisz, jest rzeczywiście gwarantowany (poprzez dodatkowe odsetki, których unikasz).
Większość ludzi woli pewne rzeczy od ryzykownych zakładów, dlatego w naszej metodologii uwzględniliśmy dodatkowy margines bezpieczeństwa. Zasadniczo nasze wytyczne zakładają, że inwestycję (bardziej ryzykowny zakład) wybierzesz tylko wtedy, gdy ma ona co najmniej 70% szans na przekroczenie pewniejszego zwrotu, jaki uzyskasz, spłacając zadłużenie (w oparciu o nasze szacunki dotyczące prawdopodobnych przyszłych zwrotów z inwestycji będzie wyglądać jak).
Inaczej mówiąc, jeśli nasza metodologia2sugeruje, że powinieneś zainwestować, nie oznacza to jednak, że mamy 100% pewności, że inwestycja przyniesie oczekiwany efekt. Uważamy jednak, że w około 70% przypadków powinno to przewyższać zwrot, jaki można uzyskać ze spłaty zadłużenia.
Potrzebujesz pomocy w uporządkowaniu priorytetów finansowych? Rozważ nawiązanie kontaktu ze specjalistą finansowym lub dowiedz się więcej o tym, jak zachować równowagęspłacić dług oszczędzając.
Szukasz pomocy przy inwestowaniu?
Oferujemy Ci opcje prostego doradztwa inwestycyjnego i finansowego.
Aktualne wiadomości i spostrzeżenia naszych profesjonalistów na temat rynków, inwestycji i finansów osobistych.
Szukasz więcej pomysłów i spostrzeżeń?
Dostarczymy je prosto do Twojej skrzynki odbiorczej.
Dzięki za subskrypcję!
Sprawdź stronę Ulubione, na której możesz:
- Podaj nam tematy, o których chcesz dowiedzieć się więcej
- Wyświetl zawartość zapisaną na później
- Zapisz się na nasze biuletyny
Jesteśmy w drodze, ale jeszcze nie do końca
Dobra wiadomość, jesteś na liście wczesnego dostępu.
Jednak nie jesteśmy jeszcze dostępni w Twoim stanie. Gdy tylko to nastąpi, damy znać. W międzyczasie zwiększ swój potencjał kryptograficzny w naszym Centrum edukacyjnym.
O, witam ponownie!
Dobra wiadomość, jesteś już na liście wczesnego dostępu. Śledź swój e-mail, aby otrzymać zaproszenie do Fidelity Crypto.
Dziękujemy za subskrypcję
Szukasz więcej pomysłów i spostrzeżeń?
Te też mogą Ci się spodobać:
Szukasz więcej pomysłów i spostrzeżeń? Te też mogą Ci się spodobać:
Punkty widzenia na temat wierności®
Aktualne wiadomości i spostrzeżenia naszych profesjonalistów na temat rynków, inwestycji i finansów osobistych.Dekoduj krypto
Przejrzystość kryptowalut co miesiąc. Buduj swoją wiedzę dzięki edukacji na wszystkich poziomach. Wierne inteligentne pieniądze℠
Co te wiadomości oznaczają dla Twoich pieniędzy oraz wskazówki, które pomogą Ci wydawać, oszczędzać i inwestować.Aktywny inwestor
Nasze najbardziej zaawansowane analizy, strategie i narzędzia inwestycyjne. Spostrzeżenia z Fidelity Wealth Management ℠
Aktualne wiadomości, wydarzenia i strategie majątkowe opracowane przez czołowych liderów myśli Fidelity.Kobiety rozmawiają o pieniądzach
Prawdziwe rozmowy i pomocne wskazówki na temat pieniędzy, inwestowania i kariery.Seminaria internetowe i wydarzenia edukacyjne
Bezpłatna edukacja finansowa prowadzona przez Fidelity i innych wiodących specjalistów w branży.
