Czy oprocentowanie 30% kredytu jest wysokie?
30% RRSO nie jest dobre w przypadku kart kredytowych, kredytów hipotecznych, kredytów studenckich lub kredytów samochodowych, ponieważ jest znacznie wyższa niż kwota, jaką większość pożyczkobiorców powinna zapłacić i jaką oferuje większość pożyczkodawców. 30% RRSO jest również wysokie w przypadku pożyczek osobistych, ale nadal jest sprawiedliwe dla osób ze złym kredytem.
Dobra RRSO wynosi około 22%, co stanowi obecną średnią dla kart kredytowych.Osoby ze złym kredytem mogą mieć tylko opcje kart kredytowych z wyższą RRSO około 30%. Niektóre osoby z dobrym kredytem mogą znaleźć karty z RRSO wynoszącym zaledwie 16%.
Nie ma prawa federalnego ustalającego maksymalne oprocentowanie wszystkich kredytów konsumenckich; raczej stawki są ograniczone na poziomie stanowym.
Wysoko oprocentowana pożyczka wiąże się z odsetkami i opłatami wyższymi niż w przypadku większości innych pożyczek. Zazwyczaj pożyczka z roczną stopą procentową, czyli RRSO,ponad 36%jest uważana za pożyczkę wysokooprocentowaną. Jeśli potrzebujesz szybko gotówki lub masz niski kredyt, możesz otrzymać wysokooprocentowaną pożyczkę lub poczuć, że nie masz innych opcji.
APR oznacza „roczną stopę procentową”, czyli kwotę odsetek, która będzie naliczana oprócz kwoty, którą jesteś winien z roku na rok. Oznacza to, że jeśli masz RRSO wynoszącą 30 procentbędziesz musiał zapłacić łącznie 30 dolarów odsetek od pożyczki w wysokości 100 dolarów, jeśli pozostawisz dług na 12 miesięcy.
Nie, 35% nie jest dobrą stopą pożyczki osobistej. RRSO w wysokości 35% jest znacznie wyższe niż średnia krajowa stopa pożyczki osobistej, a nawet osoby ze złym kredytem mogą znaleźć niższe stawki, porównując oferty pożyczek osobistych i zdobywając wstępną kwalifikację przed złożeniem wniosku.
Zaliczka
Jeśli więc możesz wygodnie odłożyć 20 procent lub więcej, zrób to...zazwyczaj otrzymasz niższą stopę procentową. Jeśli nie możesz wpłacić zaliczki w wysokości 20 procent lub więcej, pożyczkodawcy zazwyczaj będą wymagać wykupienia ubezpieczenia kredytu hipotecznego, czasami zwanego prywatnym ubezpieczeniem kredytu hipotecznego (PMI).
Co to jest lichwa w Kalifornii? W Kalifornii, bez wyjątku, który omówimy szczegółowo poniżej, maksymalna dopuszczalna stopa procentowa kredytów konsumenckich wynosi10% rocznie.
Stawka podstawowa: Konstytucja stanu Kalifornia pozwala stronom zaciągać odsetki od pożyczki przeznaczonej głównie na cele osobiste, rodzinne lub domowe według stopynie więcej niż 10% rocznie.
Zgodnie z ustawą o lichwie karnej maksymalne odsetki, jakie można naliczyć, wynoszą:25%.
Czy wcześniejsza spłata kredytu jest tańsza?
Jeśli okaże się, że masz trochę więcej pieniędzy na koncie, możesz zdecydować się na wcześniejszą spłatę pożyczki. Może to oznaczać, że w dłuższej perspektywie będziesz spłacał mniejsze odsetki. Należy pamiętać, że w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki zostanie naliczona opłata za wcześniejszą spłatę.
Kluczowe wnioski. RRSO Twojej karty kredytowej może wzrosnąćjeśli zmieni się stawka podstawowa, spóźnisz się z spłatą rachunku karty kredytowej, zakończy się Twoja wstępna oferta APR lub Twoja zdolność kredytowa spadnie. Jeśli Twoja RRSO wzrośnie, możesz popracować nad spłatą salda lub przenieść saldo na kartę z niską lub 0-procentową wstępną ofertą RRSO.
Karne RRSO jest jednym z powodów, dla których nadmierne wydatki na karcie kredytowej mogą być tak niebezpieczne, ponieważ mogą osiągnąć poziom wyższy niż 29,99%, gdy płatność jest opóźniona o co najmniej 60 dni.Tak wysokie stopy procentowe byłyby nie do pomyślenia w większości innych powszechnych kontekstów kredytowych.
Średnie oprocentowanie karty kredytowej według wyniku kredytowego
Z drugiej strony złe wyniki kredytowe wskazują na wyższe ryzyko dla wystawcy karty kredytowej. Status ten zwykle przekłada się na wyższe RRSO dla Ciebie jako posiadacza karty. Nie jest niczym niezwykłym spotkać karty kredytowe z RRSO sięgającym od 25% do 30%.
Konstytucja Kalifornii zabrania oprocentowania pożyczek zaciąganych głównie na cele osobiste, rodzinne lub domowe powyżej 10% rocznie. Takie jest ogólne prawo stanu Kalifornia dotyczące lichwy. Istnieje jednak wiele wyjątków.
Unikaj pożyczek z RRSO wyższym niż 10% (jeśli to możliwe)
„To znaczy, w rzeczywistości, pożyczanie pieniędzy po niższym oprocentowaniu, niż jesteś w stanie zarobić na tych pieniądzach”.
W przypadku pożyczek osobistych na okres dwóch lat, jak podaje Rezerwa Federalna, średnia stopa pożyczki osobistej wynosi 12,35%. Oprocentowanie, które otrzymasz, w dużej mierze zależy od Twojej zdolności kredytowej. Kredytobiorcy z dobrym lub doskonałym kredytem zwykle kwalifikują się do niższych stawek, podczas gdy ci ze słabszym kredytem mogą uzyskać wyższe stawki.
Oprocentowanie pożyczki o wartości 5000 USD od głównego pożyczkodawcy wynosi zwykle około6,4% do 35,99%. Trudno jest określić dokładną stopę procentową, jaką otrzymasz za pożyczkę o wartości 5000 USD, ponieważ pożyczkodawcy biorą pod uwagę wiele czynników przy obliczaniu stopy procentowej, takich jak ocena zdolności kredytowej i dochód.
Aby kupić dom za 200 000 dolarów, potrzebujesz zaliczki w wysokościco najmniej 40 000 USD (20% ceny domu)aby uniknąć PMI w przypadku konwencjonalnego kredytu hipotecznego. Jeśli kupujesz dom po raz pierwszy, możesz zaoszczędzić mniejszą zaliczkę w wysokości 10 000–20 000 USD (5–10%). Pamiętaj jednak, że zwiększy to Twoją miesięczną opłatę za opłaty PMI.
Z reguły każde 1000 dolarów zaliczki zmniejsza miesięczną opłatę o15 do 18 dolarów. Możesz skorzystać z naszego kalkulatora kredytu samochodowego, aby sprawdzić, jak różne kwoty zaliczki wpłyną na Twoje miesięczne płatności.
Czy lepiej dopłacać do kapitału miesięcznie czy rocznie?
Ponieważ odsetki są obliczane na podstawie pozostałego salda kredytu, dokonanie dodatkowych płatności kapitałukażdego miesiącaznacznie zmniejszy wysokość płatności odsetek przez cały okres trwania pożyczki. Spłacając co miesiąc większą kwotę kapitału, stopniowo obniżasz saldo kapitału i naliczane od niego odsetki.
Typowe strategie negocjacji zadłużenia obejmująz prośbą o obniżkę stóp procentowych, współpracując z pożyczkodawcą w celu stworzenia planu spłaty i rozważając konsolidację zadłużenia. Pomocna droga do umorzenia długów może być bezpośrednia i szczera rozmowa z pożyczkodawcą.
Tak, do pewnego stopnia oprocentowanie kredytów hipotecznych podlega negocjacji. Kredytodawcy hipoteczni mają pewną elastyczność, jeśli chodzi o oferowane stawki. Jednak w wielu przypadkach uzyskanie niższego oprocentowania kredytu będzie miało swoją cenę, np. płacenie „punktów” w celu uzyskania niższego oprocentowania.
Skutki podatkowe umorzenia pożyczki
Jeśli zdecydujesz się umorzyć należne odsetki lub część kwoty głównej pożyczki wewnątrzrodzinnej, ważne jest, aby mieć świadomość, że ta część zostanie potraktowana jako prezent dla pożyczkobiorcy.
Przepisy dotyczące lichwy regulują wysokość odsetek, jakie mogą zostać naliczone od pożyczki przez pożyczkodawcę mającego siedzibę na określonym obszarze. W USA każdy stan ustala własne przepisy dotyczące lichwy i stawki lichwiarskie. Zatem pożyczka lub linia kredytowa jest uważana za niezgodną z prawemjeżeli oprocentowanie przekracza kwotę wymaganą przez prawo stanowe.
