Jak banki tracą pieniądze, gdy rosną stopy procentowe?
Oprócz kredytów, banki równieżinwestować w obligacje i inne dłużne papiery wartościowe, które tracą na wartości wraz ze wzrostem stóp procentowych. Banki mogą być zmuszone do ich sprzedaży ze stratą w obliczu nagłego wycofania depozytów lub innej presji finansowania. Upadek Silicon Valley Bank był dramatycznym przykładem tego kanału utraty obligacji.
Chociaż rosnące stopy procentowe dają bankom możliwość zwiększenia zysków poprzez podniesienie oprocentowania kredytów, mogą również zwiększyć koszt zobowiązań i zmniejszyć wartość inwestycyjnych papierów wartościowych utrzymywanych jako aktywa.
Najczęstszą przyczyną upadku banku jestgdy wartość aktywów banku spadnie poniżej wartości rynkowej pasywów banku, które stanowią zobowiązania banku wobec wierzycieli i deponentów. Może się tak zdarzyć, ponieważ bank traci zbyt dużo na swoich inwestycjach.
Decyzje Fed wpływają na to, gdzie banki i inni pożyczkodawcy ustalają stopy procentowe. Wyższe stopy procentowe Fed przekładają się nadroższe koszty pożyczek, aby sfinansować wszystko, od samochodu i domu po zakupy kartą kredytową.
W miarę wzrostu stóp procentowych,pożyczanie pieniędzy staje się droższe. Stopy procentowe są jednym z trzech głównych czynników determinujących miesięczną ratę. Pozostałe to wysokość pożyczanej kwoty i czas spłaty zadłużenia.
- Bank Pierwszej Republiki (FRC). Ponadprzeciętne ryzyko płynności i wysokie ryzyko kapitałowe.
- Huntington Bancshares (HBAN). Ponadprzeciętne ryzyko kapitałowe.
- KeyCorp (KEY) . Ponadprzeciętne ryzyko kapitałowe.
- Ameryki (CMA). ...
- Truist Financial (TFC). ...
- Cullen/Frost Bankierzy (CFR). ...
- Bankorporacja Zion (ZION).
Dzięki marżom zysku, które faktycznie rosną wraz ze wzrostem stóp procentowych, podmioty takie jakbanki, towarzystwa ubezpieczeniowe, domy maklerskie i podmioty zarządzające pieniędzmigeneralnie korzystają z wyższych stóp procentowych.
Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) ubezpiecza rachunki bankowe do kwoty 250 000 dolarów na deponenta, według kategorii konta. 1 Zatem, jeśli Twój bank nie jest ubezpieczony przez FDIC lub nie zdeponowałeś kwoty przekraczającej limit FDIC,Twoje pieniądze są bezpieczne, jeśli Twój bank upadnie.
Nadal istnieje kilka źródeł napięć w amerykańskim sektorze finansowym.Koszty finansowania i spadające przychody osłabiły rentowność w drugim kwartale. Banki traciły depozyty w ciągu ostatnich pięciu kwartałów, ponieważ coraz więcej osób sięgało po swoje oszczędności. Banki w dalszym ciągu korzystają z programów pożyczek awaryjnych Rezerwy Federalnej.
Podwyższone stopy procentowe już doprowadziły do ustanowienia w USA najbardziej rygorystycznych standardów kredytowych i najniższego od dłuższego czasu popytu na pożyczki ze strony konsumentów i przedsiębiorstw. Tymczasem banki borykają się z innymi poważnymi wyzwaniami, takimi jakspadek popytu na powierzchnię biurową w wyniku pracy w domu.
Jakie są wady podwyżki stóp procentowych?
Wyższe stopy procentowe zazwyczaj spowalniają gospodarkę, ponieważ pożyczanie pieniędzy kosztuje konsumentów i przedsiębiorstwa więcej. Chociaż wyższe stopy procentowe mogą sprawić, że pożyczki będą droższe i mogą zahamować ogólny wzrost gospodarczy, wiążą się one również z pewnymi korzyściami.
Podniesienie stopy procentowej banku jest jak dźwignia spowalniająca inflację. Podnosząc ją, ludzie teoretycznie powinni zacząć więcej oszczędzać i mniej pożyczać, co spowoduje spadek popytu na towary i usługi i doprowadzi do obniżek cen.
Wysokowydajne konta oszczędnościowe mogą pomóc Ci zwiększyć oszczędności szybciej niż tradycyjne konta oszczędnościowe. Według Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) najlepsze oprocentowanie wysokodochodowych oszczędności waha się obecnie od 4,50% RRSO do 5,35% RRSO, czyli znacznie więcej niż średnia krajowa stopa rachunków oszczędnościowych wynosząca 0,47%.
Podwyżka stóp procentowych automatycznie zwiększa zyski banku. Zwiększa kwotę pieniędzy, którą bank zarabia, pożyczając swoje środki pieniężne po krótkoterminowych stopach procentowych.
Chociaż większość długoterminowych kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu jest sprzedawana sekurytyzatorowi, który spakuje grupę podobnych kredytów hipotecznych w papier wartościowy, który zostanie sprzedany. Instytucja wiodąca będzie zarabiać na opłatach, a ostatecznie nie będzie miała ryzyka i osiągnęła znaczny zysk. W niektórych przypadkach może po prostu umieścić aktywa w swoich księgach.
Zarabiająodsetki od posiadanych przez nich papierów wartościowych. Zarabiają na opłatach za obsługę klientów, taką jak rachunki rozliczeniowe, doradztwo finansowe, obsługa kredytów i sprzedaż innych produktów finansowych (np. Ubezpieczeń i funduszy inwestycyjnych).
Nazwa bankuBank | MiastoMiasto | Data zamknięciaZamknięcie |
---|---|---|
Bank Trójstanowy Heartland | Elkhart | 28 lipca 2023 r |
Bank Pierwszej Republiki | San Francisco | 1 maja 2023 r |
Bank Podpisów | Nowy Jork | 12 marca 2023 r |
Banku Doliny Krzemowej | Święta Klara | 10 marca 2023 r |
Rok 2024 w skrócie
W 2024 roku nie będzie upadłości banków. Zobacz szczegółowe opisy poniżej.
JPMorgan Chase, instytucja finansowa będąca właścicielem Chase Bank, znalazła się na szczycie listy naszych ekspertów, ponieważ została uznana za najważniejszy systemowo bank na świecie na liście G-SIB 2023. Oznaczenie to oznacza, że ma najwyższe wymagania w zakresie absorpcji strat spośród wszystkich banków, zapewniając lepszą ochronę przed kryzysem finansowym.
Kluczowe dania na wynos. Wyższe stopy procentowe zyskały złą sławę, ale w dłuższej perspektywie mogą zapewnić większe dochody oszczędzającym i pomóc inwestorom w efektywniejszej alokacji kapitału. W środowisku o wyższych stawkach,inwestorzy kapitałowimogą poszukiwać możliwości w sektorach zorientowanych na wartość i defensywnych, a także w akcjach międzynarodowych.
Jaka jest najlepsza inwestycja, gdy stopy procentowe są wysokie?
Papiery skarbowe sprawdzają się przy wyższych poziomach stóp procentowych, gdy ryzyko czasu trwania decyduje w dużej mierze o wynikach. Ewentualnie kupnoobligacje przedsiębiorstwdziała najlepiej, gdy rozszerzają się spready, co często następuje po tym, jak Fed pompuje rynki pełne tanich pieniędzy po niskich stopach procentowych.
Fedkontroluje krótkoterminowe stopy procentowe, podnosząc je lub obniżając w zależności od stanu gospodarki. Chociaż oprocentowanie kredytów hipotecznych nie jest bezpośrednio powiązane ze stopami Fed, gdy zmienia się stopa Fed, podstawowa stopa procentowa kredytów hipotecznych zwykle wkrótce potem podąża w ich ślady.
FDIC obejmuje płyty CD w przypadku upadłości banku
Jednak niedawne zawirowania w bankowości regionalnej mogą wzbudzić Twoje obawy dotyczące inwestycji na wypadek upadłości banku.Płyty CD są traktowane przez FDIC jak inne konta bankowe i będą ubezpieczone do kwoty 250 000 USD, jeśli bank jest członkiem agencji.
Ogólnie rzecz biorąc, SKOK-i są postrzegane jako bezpieczniejsze niż banki, chociaż depozyty w obu typach instytucji finansowych są zwykle ubezpieczone na te same kwoty w dolarach. FDIC ubezpiecza depozyty w większości banków, a NCUA ubezpiecza depozyty w większości spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych.
Nadal,sam FDIC nie ma nieograniczonych pieniędzy. Jeśli na raz upadnie wystarczająca liczba banków, może to uszczuplić fundusz zabezpieczający depozyty. Jednak eksperci twierdzą, że nawet w takim przypadku klienci banków nie powinni martwić się utratą pieniędzy ubezpieczonych przez FDIC.