Przeciętne dziedziczenie i 5 wskazówek, jak pozostawić jedno spadkobiercy (2024)

Odjazddziedzictwoprzekazanie pieniędzy swoim spadkobiercom jest rozważnym aktem hojności. Jeśli jednak nie zajmiesz się nim ostrożnie, może to być stresujące i problematyczne. Badanie przeprowadzone przez Ameriprise Financial wskazuje, że chociaż 83% osób chce pozostawić spadek, tylko 64% uważa, że ​​jest na dobrej drodze, aby to zrobić.

Dzieje się tak głównie ze względu na złożoność zadania i emocje, jakie ono wywołuje. Po pierwsze, istnieje wiele niepewności co do tego, czy lepiej podarować pieniądze teraz, czy przekazać je w spadku po śmierci. Następnie pojawia się narzucona przez siebie presja, aby pozostawić przynajmniej przeciętny spadek. Dla wielu osób stres związany jest z podjęciem decyzji o podziale pieniędzy pomiędzy wielu spadkobierców.

Planowanie przekazania lub przyjęcia spadku wiąże się z dużą odpowiedzialnością i może wymagać planowania z góry, aby mieć pewność, że zostanie ono dobrze przeprowadzone.

—Stephena Katesa, CFP®

Co to jest dziedzictwo?

Dziedzictwo jest składnikiem majątku lubportfel aktywówprzekazywana z jednej osoby na drugą, zwykle po śmierci dawcy. Większość spadków zostaje pozostawiona bliskim z zamiarem pomocy im w sprostaniu wyzwaniom finansowym.

„Planowanie przekazania lub przyjęcia spadku wiąże się z dużą odpowiedzialnością i może wymagać planowania z góry, aby mieć pewność, że zostanie ono dobrze przeprowadzone” – powiedział Annuity.org Stephen Kates, specjalista Certified Financial Planner™. „Darowcy powinni porozmawiać z prawnikiem zajmującym się planowaniem majątku lub doradcą finansowym, aby uporządkować swoje aktywa i majątek w celu łatwiejszej dystrybucji. Jeśli spodziewasz się spadku, zaplanuj, jak wykorzystać te pieniądze, aby zapewnić sobie długoterminowy sukces finansowy, a nie tylko krótkotrwałe świętowanie.

Średnie dziedziczenie w USA

Według badania przeprowadzonego przez Rezerwę Federalną w latach 2016–2019 średni spadek otrzymywany w USA wyniósł 46 200 dolarów. Średnia dla 1% najbogatszych ankietowanych wyniosła 719 000 dolarów, podczas gdy średnia dla najuboższych 50% wyniosła zaledwie 9700 dolarów.

Odnośnie dorasa i pochodzenie etnicznebadanie dostarczyło następujących danych:

• Mediana spadku wśród białych rodzin wyniosła 88 500 dolarów (30% uczestników otrzymało spadek)
• Mediana spadku wśród rodzin rasy czarnej wyniosła 85 800 dolarów (10% uczestników otrzymało spadek)
• Mediana spadku wśród rodzin latynoskich wyniosła 52 200 dolarów (7% uczestników otrzymało spadek)
• Mediana spadku wśród innych rodzin wyniosła 59 400 dolarów (18% uczestników otrzymało spadek)

Dziedziczenie po rodzicach

Według najnowszych danych dostępnych zRezerwa Federalnaw przypadku osób, które otrzymały spadek, średnia wartość otrzymana od rodzin, w których rodzic ma wykształcenie wyższe, wyniosła 92 700 dolarów. To o 16 500 dolarów więcej niż mediana wartości otrzymywanej od rodzin, których rodzice nie mieli wyższego wykształcenia.

Podatki od spadku

W zależności od rodzaju spadku podatki są różne. W większości przypadków spadki nie podlegają opodatkowaniu. Dzieje się tak dlatego, że Urząd Skarbowy zezwala na zwolnienie z podatku dożywotniego darowizny i podatku od nieruchom*ości w wysokości 12,92 mln USD od 2023 r.

Oprócz dożywotniego zwolnienia istnieje roczne zwolnienie z podatku od darowizn. W roku 2023 postanowienie to dopuszcza wyłączenie prezentów w wysokości 17 000 USD na osobę rocznie. Osoba otrzymująca prezent nie płaci od niego podatku. Darczyńca ma obowiązek złożyć zeznanie podatkowe od darowizn, a kwota większa niż 17 000 USD jest wliczana do limitu podatku od darowizn dożywotnich.

Jeśli stoisz przed decyzją, czy podarować lub przekazać majątek swoim bliskim, skonsultuj się z:doradca finansowylub specjalista podatkowy. Może on przeprowadzić kilka scenariuszy i pomóc Ci wybrać najlepszą opcję.

Co uważa się za duże dziedzictwo?

Rozróżnienie pomiędzy dużym i małym spadkiem jest bardzo zróżnicowane w zależności od osoby. To powiedziawszy, spadek o wartości 100 000 dolarów lub więcej jest ogólnie uważany za duży. Jest to znaczna suma pieniędzy, a otrzymanie takiej nieoczekiwanej sumy może być onieśmielające, szczególnie jeśli masz ograniczone doświadczenie w zarządzaniu nadmiarem środków.

Zanim wydasz je na nowy samochód sportowy lub dom wakacyjny, zastanów się, jak możeszwykorzystaj jak najlepiej swoje dziedzictwo. Rozważ spotkanie z doradcą finansowym, aby omówić opcje długoterminowe. Doradca może pomóc Ci zrozumieć, ile powinieneś odkładać na zobowiązania dłużne, ile inwestować, a ile swobodnie wydawać.

Mogą również doradzić, czyzakup rentygwarantowanego dochodu w przyszłości jest rozsądne.

Co uważa się za małe dziedzictwo?

Na podstawie tego samego badania Rezerwy Federalnej mały spadek można scharakteryzować jako spadek poniżej średniej wynoszącej 46 200 dolarów. To powiedziawszy, każde dziedzictwo jest błogosławieństwem i należy je łaskawie przyjąć, zwłaszcza biorąc pod uwagę fakt, że otrzymuje je mniej niż 30% osób.

5 wskazówek, jak zostawić spadek bliskim

Planowanie pozostawienia spadku nie jest procesem z dnia na dzień. Po pierwsze, musisz określić, jaką kwotę przekazać swoim spadkobiercom – niezależnie od tego, czy będzie to spadek duży, mały czy średni. Następnie musisz poświęcić trochę czasu na rozważenie, kto odniesie największe korzyści z otrzymania Twojego majątku i jak dobrze każdy z Twoich potencjalnych spadkobierców radzi sobie z pieniędzmi. Pomoże Ci to określić optymalny sposób przeniesienia majątku.

1. Zarządzaj swoimi oczekiwaniami

Pierwszym krokiem w planowaniu spadku jest ustalenie, ile pieniędzy przekazać spadkobiercom. Wiąże się to z oddzieleniem oszczędności emerytalnych od aktywów, na które możesz sobie pozwolić w spadku.

Robiąc to, bądź konserwatywny. Trzymaj wystarczającą ilość pieniędzy, aby uniknąć ryzyka przeżycia oszczędności, co jest tzwryzyko długowieczności. To bardzo realne zagrożenie dla emerytów zostało wzmocnione przez:rosnące koszty opieki zdrowotneji inne naciski inflacyjne.

Nie przesadzaj z pragnieniem bycia hojnym. Twoi bliscy powinni zrozumieć, jak trudne może być zarządzanie pieniędzmi, zwłaszcza na emeryturze. Jeśli tak się nie stanie, porozmawiaj z nimi o tym. Pomoże to złagodzić wszelkie obawy związane z wygospodarowaniem dla siebie odpowiedniej ilości pieniędzy.

2. Oceń zrozumienie pieniędzy przez spadkobiercę

Zanim podarujesz spadkobiercy milion dolarów lub nawet 50 000 dolarów, upewnij się, że nie wyda ich bez przemyślenia i planowania. Aby lepiej wyczuć, jak Twój spadkobierca poradzi sobie z dużą sumą pieniędzy, przekaż mu próbę za kilka tysięcy dolarów.

Obserwuj, czy spadkobierca inwestuje pieniądze, wydaje je lub spłaca dług. Dzięki temu będziesz mieć dobry pogląd na to, w jaki sposób mogą wykorzystać większe kwoty pieniędzy.

Jeśli spadkobierca mądrze wykorzysta pieniądze, możesz od razu przekazać całą kwotę spadku. Jeśli jednak wątpisz w ocenę spadkobiercy, możesz zdecydować się na ulokowanie pieniędzy w funduszu powierniczym lub zakuprenta z odroczoną składką o pojedynczej składcew ich imieniu.

Jeśli przeprowadzenie testu nie jest możliwe, zadaj sobie następujące pytania, aby lepiej zrozumieć relację spadkobiercy z pieniędzmi:

• Czy wydają pieniądze dla kaprysu?
• Czy opierają się na długach?
• Czy mają stabilną pracę?
• Czy trzymają się budżetu każdego miesiąca?
• Czy mają pieniądze odłożone na wypadek sytuacji kryzysowych?
• Czy inwestują na przyszłość?

Czytaj więcej: Zaufanie pomijające pokolenia

3. Rozważ swoje opcje

Możesz przekazać spadkobiercy kwotę jednorazową, ale istnieją inne sposoby pozostawienia spadku.

Rozważ następujące opcje:

Podstawowe konto powiernicze

Jest to porozumienie prawne, na mocy którego koncesjonariusz upoważnia osobę trzecią, czyli powiernika, do zarządzania przekazanym majątkiem w imieniu spadkobiercy zgodnie z wolą koncesjonariusza.

Rotha IRA

Jest to rachunek inwestycyjny oferujący korzyści podatkowebeneficjant

Coroczne raty podarunkowe w gotówce

Prezenty pieniężne można rozdawać w regularnych odstępach czasu lub co roku w specjalnym dniu. W roku 2023 wpływy z prezentów w wysokości 17 000 dolarów na osobę będą zwolnione z podatku.

Fundusz powierniczy na rzecz renty zatrzymanej przez fundatora (GRAT)

Jest to rodzaj trustu, który umożliwia darczyńcy przeniesienie majątku na spadkobiercę bez wykorzystania dużej części darowizny dożywotniej i zwolnienia z podatku od nieruchom*ości, jeśli w ogóle. Jest to przeznaczone dla bardzo dużych spadków.

Renta

Jest to instrument finansowy, który można dostosować tak, aby zapewniał gwarantowany dochódświadczenia rentowe z tytułu śmierci.

Jak wspomniano powyżej, istnieje wiele sposobów pozostawienia spadku bliskiej osobie. Optymalne podejście różni się w zależności od osoby i formułowanieplanu osiedlajest ostrożny.

„Plan majątkowy jest niezbędny dla każdego, niezależnie od tego, czy ma do przekazania spadek” – stwierdziła Kates.

4. Zarządzaj oczekiwaniami swoich spadkobierców

Twoi spadkobiercy łatwo dać się ponieść emocjom, gdy myślą, że istnieje możliwość odziedziczenia dowolnego rodzaju majątku. Może to jednak spowodować rozczarowanie i frustrację, jeśli z wyprzedzeniem nie określisz jasnych oczekiwań.

Zastanów się, jakie mogą mieć oczekiwania i przeprowadź przejrzystą rozmowę z każdym spadkobiercą. Nie musisz wyraźnie ujawniać, co dajesz każdej osobie i ile przekazujesz organizacjom charytatywnym. Ważne jest jednak, aby ustalić realistyczne oczekiwania.

5. Komunikuj się jasno

Jasna komunikacja może wyeliminować zamieszanie i wrogość między bliskimi po Twojej nieobecności. To, jak wydasz swoje pieniądze i komu je zostawisz, zależy od Ciebie. Jeśli jednak zostawiasz spadek wielu spadkobiercom, a kwoty są różne, możesz przedstawić im pewne uzasadnienie. Zapewnienie wglądu w Twoją decyzję może bardzo pomóc.

Kiedy przekazać pieniądze w spadku swoim dzieciom lub wnukom

Decyzja o przekazaniu spadku zależy od wielu czynników. Każda sytuacja jest inna i należy do niej podchodzić rozważnie.

Jeśli zostawiasz spadek wielu osobom, termin może być inny dla każdej osoby.

Na przykład, jeśli planujesz przekazać w testamencie po 1 milion dolarów każdemu z dwójki swoich dzieci, weź pod uwagę ich sytuację, osobowość i umiejętności zarządzania pieniędzmi. Jeśli Twoje starsze dziecko ma trudności z utrzymaniem pracy i ciągle prosi o pieniądze, być może powinieneś rozłożyć jego świadczenia majątkowe w czasie. Alternatywnie, jeśli Twoje młodsze dziecko ma doświadczenie w zarządzaniu finansami, możesz dać mu spadek ryczałtowy.

Niezależnie od tego, czy zostawiasz spadek powyżej średniej, poniżej średniej czy przeciętny, zaplanuj to dokładnie. Bardzo ciężko pracowałeś, aby zgromadzić bogactwo. Teraz upewnij się, że posunięto się tak daleko, jak to możliwe, aby pomóc swoim bliskim. Jak zasugerowano powyżej, skorzystanie z pomocy zaufanego doradcy finansowego może pomóc w sprawnym przebiegu procesu.